Кредитный лимит: что это и как определяется

Кредитный лимит: что это и как определяется

В современном мире жизнь человека практически невозможно представить без использования услуг банковской сферы. Переводы с карты на карту, выплата пособий, кредитов и т.д., все это связано с необходимостью оформления соответствующих бумаг и получения статуса клиента банка. Но все операции с банковскими услугами имеют свои особенности, от чего у клиентов часто возникают вопросы. К примеру, что такое кредитный лимит, как он определяется? Могу ли я пользоваться кредиткой без ограничений? Какие условия использования карты мне предоставлены и возможно ли их изменить уже после подписания договора?

Что такое кредитный лимит

Прежде чем перейти к обсуждению проблем и вопросов, связанных с этим понятием, определим, что же такое кредитный лимит. В банковской сфере так называют максимальную сумму кредитных финансовых средств, которую финансовое учреждение или любой другой кредитор, готов предоставить должнику по той или иной кредитной линии (условиям). Другими словами – это деньги банка, которые заемщик может использовать в своих целях для покупки товаров и услуг на определенных условиях и с обязательным возвратом в установленные сроки.

От каких параметров зависит кредитный лимит

Если клиент захочет получить кредитную карту в банке, ему нужно просто обратиться в финансовое учреждение и предоставить всю необходимую для этого персональную информацию. После выдачи карты, он будет проинформирован про условия использования и назначение штрафных санкций при просрочках. Кредитная карта имеет установленный максимальный порог для снятия денежных средств (кредитный лимит). Использовать эти средства клиента может в любых целях и на протяжении всего периода действия, указанного в договоре. Кредитный лимит персонализирован и устанавливается для каждого заемщика в индивидуальном порядке. На него влияет кредитная история, официальные доходы, место и стаж работы, а также некоторые другие факторы.

Для своих клиентов, кредитные организации предлагают несколько видов ограничений:

• Не возобновляемое. В современном мире количество таких ограничений снижается. Оно заключается в том, что при каждой транзакции по кредитке, предельная сумма на карточке будет уменьшаться. К примеру, если тратить 2000 гривен при лимите в 20 000, а после возвратить задолженность обратно на карту, то верхний кредитный порог автоматически снизится и станет уже 18 000 гривен.
• Возобновляемое. Суть данного банковского предложения в том, что после возврата денежных средств, верхний предел кредитного лимита возвращается на свой прежний уровень. Данный вид соглашений является более популярной и востребованной банковской услугой в современном мире.

Если рассмотреть более подробно, то требования к клиенту-заемщику со стороны банка выглядят следующим образом:

• Программа займа. Не всем клиентам банка доступны все имеющиеся у кредитно-финансовой организации программы. Всего их может быть десятки штук: моментальные кредитные карты, выдаваемые только по паспорту, карты без комиссии посредством онлайн платежей и т.д. От выбора той или иной программы, будет зависеть и предельный кредитный лимит.
• Уровень дохода потребителя. Один из важнейших факторов при выдаче займов. Банк очень тщательно изучает платежеспособность клиента. Ориентируется на его официальный доход, а также возможные подработки. Минимальная сумма заемных средств не должны быть больше трети от суммарного месячного заработка клиента.
• Наличие и качество кредитной истории. По этому показателю определяют просроченные платежи, текущие задолженности, активные займы, а также своевременность погашения долгов перед кредиторами.

Если все три пункта устраивают банковских работников, они с радостью предложат вам более выгодные условия сотрудничества и соответствующие кредитные условия В остальных случаях можно рассчитывать лишь на небольшие пороги заемных средств и жесткие условия, регламентирующие начисления штрафов и комиссий за проведения операций и просрочку платежей.

Какие размеры кредитного лимита определяются для заемщиков

При выдаче кредитной карты потребителю, финансовые организации просчитывают риски получения прибыли по денежным операциям. Для клиента важно соблюдать основные правила – снимать только ту сумму средств, которая не превышает максимальную по договору. После того, как весь кредитный лимит был обратно пополнен, заемщик праве заново использовать кредитные средства в своих целях согласно договору. Всего предусмотрено три вида кредитного лимита:

• Нулевой. Используется в дебетовых картах. Такие карточки выпускают с нулевым балансом. Если банк не одобрил выдачу кредитного лимита, то клиент может рассчитывать лишь на свои деньги (для этого их необходимо внести через терминал на карту либо воспользоваться онлайн-банкингом). В некоторых ситуация банк может предложить услугу минимального овердрафта. Т.е. на кредитке будут деньги клиента. И это выгодно в том случае, когда вы периодически используете эту карту для оплаты посредством терминала или онлайн товаров. Такие карты выдают большинству пользователей, и она направлены на привлечения клиентов в данную финансовую организацию. При выдаче карт, сотрудники банка обычно обещают со временем поднять максимальный уровень кредитного лимита при соблюдении роста платежеспособности клиента.
• Минимальный. Подобного рода услуга чаще всего доступна для новых клиентов банка, а также молодых людей, возрастом до 21 года. Для этого не нужно предоставлять справу о доходах и иметь официальное трудоустройство.
• Максимальный. Распространен среди трудоустроенных граждан Украины. При этом финансовая организация устанавливает фиксированную планку, действующую в рамках существующего тарифа. Такие карты становятся доступными для людей, доказавших свою платежеспособность, имеющих официальное место работы и доходы. Отдельно предусматриваются бонусы в рамках проведения корпоративных программ.

Вне зависимости от выбранного вида кредитного лимита, окончательный предел устанавливается банком в индивидуальном порядке.

За счет чего клиент может увеличить свой кредитный лимит

Для начала необходимо узнать: на каких условиях вы сотрудничаете с банком. Для этого можно воспользоваться одним из следующих способов:

• зайти в личный кабинет на сайте банка, воспользоваться мобильным приложением или открыть интернет-банкинг в браузере вашего компьютера;
• получить информацию из выписки через любой банкомат (но при этом с клиента могут взыскать комиссию за совершение операции);
• проконсультироваться о размере денежных средств у специалиста горячей линии;
• посетить ближайшее отделение финансовой организации, захватив с собой паспорт и код налогоплательщика.

Если вы уточнили условия договора с банком и имеющийся кредитный лимит вас не устраивает, можно попробовать его увеличить. Конечное решение за специалистами банка, но есть факторы, которые влияют на рост суммы. К таковым относится: активности использования кредитной карты, отсутствие просрочек по долговым обязательствам, размеры платежей, а также документы, подтверждающие финансовую стабильность заемщика. Поэтому если вы устроились на новое место работы, на котором получаете более высокую зарплату, то выписку нужно обязательно предоставить специалистам кредитного отдела банка. В некоторых случаях, организация автоматически направляет соответствующие данные в банк, но только в том случае, когда она с ним сотрудничает и производит свои выплаты на карты данного финансового учреждения.

Что означает снижение кредитного лимита

Многих также интересует вопрос “что означает уменьшение лимита по кредитной карте”. Такие ситуации не редкость, сотрудники банка посредством смс-уведомлений или телефонного звонка сообщают клиенту, что по его кредитной программе кредитный лимит уменьшен. Причиной таких новостей могут послужить проблемы с выплатой, а именно длительные просрочки платежей либо нарушение условия договора обслуживания. Это делается банком для снижения рисков в том случае, когда клиент по каким-либо причинам не сможет выполнять свои долговые обязательства. Уменьшение лимита является вынужденной мерой, позволяющей обезопасить сразу обе стороны: как кредитора, так и заемщика.

Снижение предельной суммы кредитных денежных средств выполняется по согласию с клиентом. Основаниями для такого действия могут стать:

• желание заемщика экономить на оплате процентов;
• осознание возможности потратить большую сумму по кредитной карте, что может приводить к крупной задолженности физических лиц;
• защита своих средств в интернет банкинге от действий мошенников.

Процедура оформления снижения кредитного лимита может осуществляться как посредством меню мобильного приложения банка, так и посещения ближайшего отделения с написанием соответствующего заявления.

Закрытие кредитного лимита

Если заемщик стабильно не выполняет условия пользования картой и нарушает правила кредитования, банк на законных основаниях может полностью закрыть его кредитный лимит. Закон о потребительском кредитовании не позволяет им блокировать карту, а поэтому клиент может продолжать ею пользоваться, но только как дебетовой. Ежедневный максимум по сумме транзакций по карте восстанавливается со следующего дня. Банк или другое финансовое учреждение имеет полное право осуществлять временную блокировку доступа физическим и юридическим лицам до момента пополнения счета и полного погашения задолженности.

Текущая финансовая конъюнктура клиента также оказывается существенное влияние на ограничение по кредитной карте. Именно поэтому, большинство новых заемщиков стартуют с минимальных займов. В последствии, через онлайн заявки и подтверждение финансового благополучия, лимит увеличивается и доверие к клиенту также. В итоге, при частой оплате картой, размер лимита по кредитной карте может вырасти в десятки раз.

Что произойдет, если клиент использует весь кредитный лимит сразу

Многие не знают, как правильно тратить кредит, выданный банком на карту. Но основная суть в том, что в большинстве кредитных программ, банк не регулирует и не ограничивает проведения платежей за любые услуги или товары. Т.е. заемщик может как тратить по 100 гривен каждый день на протяжении месяца, так и осуществить единоразовую транзакцию на 20 000 гривен. Дополнительные комиссии или проценты за это не начисляются.

Если вы оплатит картой за один раз сразу весь кредитный лимит, то по имеющимся правилам кредита, у вас будет беспроцентное обслуживание в течение следующих 30 дней (точное число зависит от условий договора). А значит платить комиссии за пользование картой в этом случае не потребуется.

Если заемщик снимет деньги наличными средствами в банкомате, то за эти услуги будут начислены проценты, пропорциональные количество налички. Дополнительно будут списаны комиссии за снятие денег в банкомате.

Как получить кредитную карту в режиме онлайн

В современном мире, время стоит слишком дорого. А поэтому, чтобы не тратить дополнительные часы и минуты на посещение банка, многие финансовые учреждение дают возможность получить кредитные карты в режиме онлайн.

Чтобы получить такую возможность, заемщику достаточно воспользоваться одним из нижеперечисленных способов:

• оставить заявку на сайте, заполнив при этом форму, где указана дата рождения и персональная информация для банковских услуг;
• позвонить по телефонам горячей линии и по связи с консультантом ответить на все нужные вопросы.

Все документы и даже подпись, можно отсканировать и отправить в электронном виде. Но если у банка появятся сомнения относительно ваших бумаг, то придется посетить отделение и предоставить всю нужную информацию лично, в бумажном виде. Процентная ставка за пользованием кредитным лимитом будет зависеть от множества факторов. Онлайн поддержка поможет вам оформить все нужные документы, не выходя из дома, а получить карточку, можно будет уже в любое удобное время.

Условия кредитных программ

Каждый банк предлагает свои условия и сервисы для привлечения клиентов. Одним из важнейших аспектов при использования той или иной кредитной карты являются условий предоставления кредита. Сюда, обычно, входят следующие показатели:

• максимальная сумма кредитного лимита по карте;
• льготный период (какое количество дней заемщик может использовать карту без возврата денежных средств, чтобы не начислялись проценты);
• комиссия за проведения транзакций и снятие наличных средств в банкомате;
• наличие кэшбека и прочих дополнительных фишек.

Максимальное время пользования льготным периодом варьируется в зависимости от конкретного банка и карты. Но в среднем, составляет 55 дней для банков на территории Украины. Кредитный лимит также существенно изменяется, его верхний потолок ограничивается суммами в 200-500 тысяч гривен.

Что касается комиссий, то большинство не применяют для оплаты посредством онлайн или расчета через терминал. Снятие наличности – другое дело, здесь комиссия варьируется от 2% до 5%. Влияет не только сам факт снятия, но и сумма.

Кэшбек – это средства, возвращенные заемщику после совершения определенных транзакций в компаниях и сервисах, прописанных в договоре. Зачастую это партнеры банка, а поэтому такое сотрудничество выгодно всем трем сторонам: заемщику, кредитору и поставщику товаров/услуг.

Безопасность использования кредитной картой

Как и любые другие финансовые услуги, использовать кредитные карты нужно осторожно. Речь идет о защите персональной банковской информации от мошенников. Особенно это касается пожилых людей, которые на должном уровне не владеют современными цифровыми технологиями и часто наивно доверяют свои конфиденциальные данные мошенникам, которые этим пользуются.

Для защиты от взлома и передачи личных данных в интернет-банкинге используется протокол 3d secure, которые применяется как дополнительный уровень безопасности при совершении онлайн операции посредством кредитных и дебетовых карт. Также здесь используется метод двухфакторной аутентификации пользователя. Сама технология разрабатывалась для платежных карт системы Visa, а ее цель в улучшении безопасности проведения интернет платежей.

С целью обеспечить безопасность обращения с деньгами заемщика, специалисты банка всегда предупреждают клиентов о конфиденциальности данных. Ни в коем случае нельзя сообщать ПИН-код от кредитной карты, а также пароль от входа в мобильное приложение банка. Причем эту информацию не должен знать даже сотрудник финансовой организации, который помогал вам в оформлении договора.

Также нельзя сообщать пароли, присланные банковским сервисом на ваш телефон. Зачастую это происходит в тех случаях, когда вам необходимо провести оплату или любую транзакцию с карты. А значит если вы не знаете о подобных операциях, то с вероятностью 99% у вас ее могут потребовать только мошенники, пытающиеся завладеть вашими средствами.

Досрочное расторжение договора по кредитному лимиту

Все услуги предоставления кредитных средств на расходы заемщика в личных целях, основаны на условиях договора банковского обслуживания. Он состоит из публичного предложения, заявления публичного предложения, правил обслуживания, тарифов продукта и заявления клиента об открытии нового счета. Если банк одобряет заявку клиенту, на его счете появляются средства – кредитный лимит.

Сам договор может расторгаться как по обоюдному соглашению сторон, так и по инициативе одной из них. Предлогом должны служить только случаи, предусмотренные действующим законодательством Украины.

В одном из предыдущих разделов мы рассматривали как происходит закрытие кредитного лимита по инициативе банка, когда клиент не выполняет свои должностные обязательства. Но заемщик также может быть инициатором прекращения действия кредитного продукта. Для этого ему нужно обратиться в отделение банка с соответствующим письменным заявлением.

Если расторжение договора по кредиту происходит со стороны банка, то он прекращает оказание услуг с момента направления соответствующего уведомления клиенту. Исключением могут стать только те случаи, когда в самом уведомлении содержится информация о дате прекращения услуг.

Заключение

Кредитный лимит — это важнейшее понятие в сфере кредитования банками физических и юридических лиц. Он определяет условия использования кредитной карты, а именно какую сумму средств заемщик может потратить за определенный период времени, называемый льготным. На размер кредитного лимита влияет множество параметров, но важнейшими из них являются лояльность по отношению к банку и подтверждение финансовой благополучности.

Источник https://finanso.com/ua-ru/wiki/kreditnyy-limit/